國(guó)家金融监督管理(lǐ)总局近日印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文(wén)章”的指导意见》（以下简称《指导意见》），对总局系统和银行保险机构统筹做好“五篇大文(wén)章”提出明确要求，进行全面部署。

《指导意见》在数字金融领域提出明确目标，要求银行业保险业数字化转型成效明显，数字化经营管理(lǐ)體(tǐ)系基本建成，数字化服務(wù)广泛普及，对数字经济发展提供有(yǒu)效助力。数字化监管架构流程基本建成，监管数字化智能(néng)化水平大幅提升。

专家表示，数字金融作為(wèi)金融服務(wù)创新(xīn)的重要力量，可(kě)以提高金融服務(wù)效率、推动金融普惠、促进金融创新(xīn)和提升风险管理(lǐ)能(néng)力，对实體(tǐ)经济的高质量发展具有(yǒu)重要价值。

引导机构加快转型

将前沿金融科(kē)技成果融入日常生活中，让发展成果惠及每一个人，是数字金融的初心所在。对银行机构而言，在此前缺乏数字工具的时期，提供服務(wù)主要依赖于物(wù)理(lǐ)网点布局，这在一定程度上导致了资源分(fēn)配不够均衡。偏遠(yuǎn)地區(qū)或农村由于地理(lǐ)障碍和人口稀疏，往往难以享受到充足的银行服務(wù)，造成了金融资源获取的困难。

通过发展数字金融，上述问题将得到有(yǒu)效缓解。例如，中國(guó)建设银行将数字化作為(wèi)底层经营逻辑，积极推动服務(wù)模式数字化转型，真正实现“以用(yòng)户為(wèi)中心”，让数字金融发展成果赋能(néng)人民(mín)群众美好生活。着力打造“裕农通”特色品牌，為(wèi)农民(mín)提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民(mín)事務(wù)、電(diàn)子商(shāng)務(wù)于一體(tǐ)的综合化服務(wù)，助力乡村金融资源有(yǒu)效触达和公平覆盖，让亿万农民(mín)足不出户就能(néng)享受到便利金融和非金融服務(wù)，為(wèi)乡村振兴注入新(xīn)活力。

不只是银行机构，國(guó)内不少保险机构近年来也在加快“保险+科(kē)技”改革步伐，借助新(xīn)兴科(kē)技力量，实现高质量发展。业内人士表示，数字化转型已成為(wèi)保险行业发展的必然趋势。

平安健康保险近日打造“3+3+3”全域架构體(tǐ)系，并上線(xiàn)了全栈自研分(fēn)布式保险核心系统。据悉，平安健康保险搭建的全新(xīn)一代全域架构體(tǐ)系，从底层基础应用(yòng)标准和设施、中层通用(yòng)商(shāng)业能(néng)力到顶层应用(yòng)平台，全方位打通前中后台支撑體(tǐ)系，新(xīn)产品开发上線(xiàn)周期最快由50天缩短至1天。同时，业務(wù)组织变革调整，通过平台配置新(xīn)组织的角色和权限即可(kě)快速自动适配业務(wù)操作要求，為(wèi)健康险行业数字化转型发展积累了经验。

“数字金融有(yǒu)利于推动金融业高质量发展已经有(yǒu)很(hěn)多(duō)讨论，并达成共识，我國(guó)在发展数字金融上成效显著。”中國(guó)人民(mín)大學(xué)國(guó)际并購(gòu)与投资研究所所長(cháng)、财政金融學(xué)院教授汪昌云表示。

“金融‘五篇大文(wén)章’相互联系，科(kē)技金融作為(wèi)‘五篇大文(wén)章’之首促进产业和经济的转型，数字金融则為(wèi)其他(tā)方面提供了重要支撑。”徽商(shāng)银行首席信息官王勇在中國(guó)人民(mín)大學(xué)首届深圳金融论坛之“平行论坛：数字金融与高质量发展”上表示。

《指导意见》指出，聚焦效能(néng)和安全促进数字金融发展。数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服務(wù)便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服務(wù)能(néng)力，强化业務(wù)管理(lǐ)、改进服務(wù)质量、降低服務(wù)成本。

在清华大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任周道许看来，数字金融作為(wèi)金融与数字化技术交融的结晶，不仅延续了传统金融服務(wù)的核心功能(néng)，更在解决实體(tǐ)经济中的融资难题、服務(wù)覆盖不均和风险管理(lǐ)不足等方面展现出其独特优势。

助力数字经济发展

2024年《政府工作报告》提出，大力推进现代化产业體(tǐ)系建设，加快发展新(xīn)质生产力。推动产业链供应链优化升级，积极培育新(xīn)兴产业和未来产业，深入推进数字经济创新(xīn)发展。《指导意见》也提出，以数字金融创新(xīn)巩固拓展数字经济优势。

徽商(shāng)银行深圳分(fēn)行党委书记、行長(cháng)洪伟认為(wèi)，数字金融作為(wèi)新(xīn)金融形态，正深刻改变着金融产品和服務(wù)模式，与数字经济发展相适应，助力经济社会高质量发展。

近年来，我國(guó)数字经济快速发展、成效显著。数据显示，2023年我國(guó)数字经济保持稳健增長(cháng)，数字经济核心产业增加值占GDP比重达到10%，数字基础设施不断扩容提速。

专家表示，新(xīn)质生产力以创新(xīn)為(wèi)主导，涵盖“新(xīn)制造”“新(xīn)服務(wù)”与“新(xīn)业态”，而生产性服務(wù)业作為(wèi)“新(xīn)服務(wù)”的重要组成部分(fēn)，对于提升产业链水平、增强國(guó)际竞争力具有(yǒu)重大意义。

在数实融合趋势下，打通产业端到金融端的链路，加速推动产业数字化、贸易数字化和金融数字化融合发展是必然趋势。产业互联网作為(wèi)数字技术的融合应用(yòng)，為(wèi)生产性服務(wù)业的创新(xīn)发展提供了强大动力，有(yǒu)助于实现业務(wù)流程和生产力的高效重组。在金融服務(wù)方面，通过产业互联网平台，可(kě)以為(wèi)中小(xiǎo)微企业提供更精准的金融服務(wù)，降低融资成本，进而促进整个产业链的健康发展。有(yǒu)效解决当前中小(xiǎo)微企业融资难、融资贵的问题。

在供应链金融方面，业内专家认為(wèi)，从供应链金融1.0到即将到来的供应链金融4.0，每一次升级都标志(zhì)着金融服務(wù)与产业链融合的深化。未来的供应链金融能(néng)够以产业互联网為(wèi)基础，為(wèi)中小(xiǎo)微企业构建完整的信用(yòng)画像，提供更加便捷、精准的金融服務(wù)。

守牢金融风险底線(xiàn)

做好数字金融大文(wén)章，需要从根本上把握好数字金融价值与安全的“跷跷板”。國(guó)家金融与发展实验室副主任杨涛表示，近年来，金融基础设施的安全性一直是各國(guó)监管者关注的核心问题。在我國(guó)，无论是对标國(guó)际规则还是结合國(guó)内实践经验，安全性已经成為(wèi)金融基础设施建设的“安身立命之本”。

数字化对金融基础设施的影响深遠(yuǎn)而复杂，也是发展数字金融的核心内容。杨涛认為(wèi)，為(wèi)了更好地构建自主可(kě)控安全高效的金融基础设施，需全面梳理(lǐ)其战略内涵与重点。例如，為(wèi)了促进支付清算基础设施高质量发展，需要保持规则自主、网络自主、技术自主、品牌自主、功能(néng)自主，以强化其稳定性、韧性和服務(wù)能(néng)力，提升核心竞争力。

《指导意见》指出，加强数据安全、网络安全、科(kē)技外包等风险管理(lǐ)，防范新(xīn)技术应用(yòng)带来的风险，提高运营韧性。鼓励科(kē)技领先金融机构向中小(xiǎo)金融机构输出风控工具和技术服務(wù)。大力发展移动互联网终端业務(wù)，拓展線(xiàn)上渠道，加强線(xiàn)上線(xiàn)下业務(wù)协同。健全适应数字化时代的金融监管體(tǐ)系，增强数字化监管能(néng)力和金融消费者保护能(néng)力。

國(guó)家金融监督管理(lǐ)总局有(yǒu)关司局负责人表示，《指导意见》坚持守正创新(xīn)，风险可(kě)控。强化科(kē)技引领，充分(fēn)发挥创新(xīn)对新(xīn)质生产力的主导作用(yòng)，在市场化法治化轨道上推进金融创新(xīn)。统筹发展与安全，坚持金融创新(xīn)必须在审慎监管前提下进行，稳中求进，守牢金融风险底線(xiàn)。

“数字金融应以服務(wù)实體(tǐ)经济為(wèi)根本宗旨，以自主创新(xīn)為(wèi)高质量发展的内生动力，并以不发生系统性金融风险作為(wèi)不可(kě)逾越的红線(xiàn)。”周道许表示，在此基础上，还需坚持完善法律法规和监管机制、加强数字基础设施建设、提升从业人员素养、完善公众教育、提升國(guó)际影响力5项关键任務(wù)。

中國(guó)互联网金融协会法规咨询部（研究部）主任肖翔认為(wèi)，新(xīn)阶段做好数字金融大文(wén)章需破解诸多(duō)难题。不同类型规模金融机构转型不平衡，需要通过科(kē)技為(wèi)金融机构赋能(néng)、建立产用(yòng)对接平台、依托行业协会抱团转型等方式帮扶中小(xiǎo)金融机构推进数字化转型。同时，数字金融素养建设有(yǒu)待进一步发力，“一老一少”两类群體(tǐ)是金融教育重点，可(kě)通过创新(xīn)数字化工具、建立监测评估机制等多(duō)举措推进数字金融素养建设。

此外，金融数据融合应用(yòng)与保护较难兼顾，需从强化数据能(néng)力建设、运用(yòng)隐私计算技术、深化数据综合应用(yòng)、完善数据安全保护等方面发力。还要注意到，金融黑灰产活动呈现出专业化、规模化、组织化等新(xīn)特点，对行业正常秩序和消费者保护造成冲击，还需政产學(xué)研多(duō)方协同治理(lǐ)，共同营造健康平衡的数字金融生态。（记者 勾明扬）